随着现金使用的减少和多种流行支付方式的多样化（例如，消费者现在可以使用信用卡、Apple Pay和PayPal等），在2025年，接受支付已不再仅仅是将钞票堆放在装满现金的抽屉里。那么，如何确保客户的付款顺利进入你的商业银行账户呢？你需要支付处理公司的服务。
了解支付处理的工作原理，阅读适用于小型企业的七种支付处理选项，并了解如何从你的支付处理公司中获得最大收益的小贴士。
小型企业的支付处理是什么？
支付处理是一项将商品和服务的付款在银行账户之间转移的关键业务功能——例如，从客户的借记卡关联的银行账户，到你的商业商户账户。
小型企业需要支付处理公司来管理非现金和支票的资金，包括借记卡和数字钱包（如Apple Pay和Google Pay），以及信用卡支付。
支付处理是一项重要的商户服务。其他关键的商户服务包括支付网关、销售点（POS）系统和商户账户。
最终，你可以将支付处理公司视为客户、客户的银行和信用卡公司以及你的企业之间的中介。
支付处理的工作原理
支付处理公司通过几个步骤将客户的资金转入你的商业银行账户，这通常需要一到三天。步骤如下：
1. 客户通过POS系统（面对面）或支付网关（在线）进行支付。
2. 支付处理公司接收支付详情。
3. 支付处理公司将支付信息转发给发卡行。
4. 发卡银行验证资金，并授权支付。
5. 支付处理公司完成交易。
在最后一步中，发卡银行将客户的资金转入你的商户账户。如果你计划接受信用卡和借记卡支付，那么商户账户是发卡行与你的商业账户之间的必要桥梁。通常，资金会在你的商户账户中保留几天，然后才能转移到你的商业账户中。
支付处理公司的类型
支付处理公司主要有两种类型：支付服务提供商（PSP）和商户账户提供商。它们的主要区别在于，如何管理商户账户。
以下是它们的工作原理：
支付服务提供商（PSP）
支付服务提供商将客户的资金发送到一个整合的商户账户——这是一个与其他企业共享的商户账户。支付服务提供商提供简化的入驻流程和相对简单的支付结构。
如果你是Shopify商家，可以快速启用Shopify Payments（即一个支付服务提供商），立即接受客户付款。
商户账户提供商
商户账户提供商为你提供一个独立的商户账户，但在获得账户之前，你的企业必须经过承保流程，以评估潜在风险。为完成相关的文书工作，你需要提供平均交易金额、交货时间等详细信息。
尽管商户账户提供商的入驻流程可能比较复杂，但如果你的企业销售量较高，它们的收费通常比支付服务提供商便宜。
小型企业选择支付处理公司时需要考虑的因素
小型企业需要考虑功能、定价模型和零售技术栈集成，才能选到合适的支付处理公司。
交易费用
交易费用因支付处理公司和支付方式而异。例如，当客户使用信用卡时，你将支付比借记卡或ACH支付更多的费用。考虑你预计的主要支付类型，并选择提供竞争性费率的支付处理公司。
还应该考虑大多数支付发生的地点，因为支付处理公司对面对面支付和在线支付收取不同的交易费用。有些支付处理公司对面对面支付提供竞争性的交易费用，但对在线支付收取的交易费用相对较高，反之亦然。
定价结构
小型企业最具成本效益的模型取决于平均交易价值和交易量。看看两种常见的定价结构：
- 固定费率定价：你为每笔付款支付固定的交易费用。此模型适合交易量较低的小型企业。
- 互换加成定价：你支付互换费率加每笔交易费用。互换费率因信用卡公司而异，但通常约为2%。尽管此模型的每笔交易费用通常低于固定费率定价，但通常需要支付额外的月费，并且更适合销售量较高的企业。
附加服务和集成
如果你经营电商业务，你需要一个在线支付网关。最简单的选择是，选择像Shopify Payments这样的支付处理公司，因为它们的服务中包含支付网关。如果你的支付处理公司不提供集成的支付网关，请准备支付额外的费用。
如果你经营的是实体店业务，你需要POS硬件。支付处理公司出租和出售此设备。如果你已经拥有POS系统，请选择一个可以连接到你现有硬件的支付处理公司。根据你的业务类型，你可能会考虑具有行业特定功能的硬件，例如库存管理或餐厅排班。
7家适合小型企业的热门支付处理公司
| 提供商 | 交易费用 | 定价结构 | 月费 |
|---|---|---|---|
| Shopify | 在线支付2.9% + 30美分（约2元人民币）；面对面支付2.6% + 10美分（约0.7元人民币） | 固定费率 | 每月起价29美元（约210元人民币），按年支付 |
| Square | 在线支付2.9% + 30美分（约2元人民币）；面对面支付2.6% + 10美分（约0.7元人民币） | 固定费率 | 无，29美元/月（约210元人民币/月）或自定义定价 |
| Stax | 面对面支付互换费率 + 8美分（约0.6元人民币）；在线支付互换 + 15美分（约1元人民币） | 互换加成 | 99美元–199美元（约700元–1400元人民币） |
| Stripe | 在线支付2.9% + 30美分（约2元人民币）；面对面支付2.7% + 5美分（约0.4元人民币） | 固定费率 | 无 |
| Payment Depot | 互换费率 + 0.2%–1.95% | 互换加成 | 无 |
| Helcim | 每月销售额高达50,000美元（约35万元人民币），面对面支付互换费率 + 0.4% + 8美分（约0.6元人民币）；在线支付互换费率 + 0.5% + 25美分（约1.8元人民币） | 互换加成 | 无 |
看看一些适合小型企业的热门支付处理选项：
1. Shopify
Shopify的支付网关和支付处理公司称为Shopify Payments，对所有Shopify商家免费。该网关接受所有主要信用卡的支付，并具有3D安全结账、数据加密、全天候客户支持和PCI合规性，以确保客户数据的安全。它还与Shop Pay集成，后者的转化率比访客结账高出50%。
Shopify Payments还为你的实体店提供POS硬件。Shopify的POS系统具有库存和客户管理功能，以及数据和分析报告。
特点：
- 固定费率定价
- 订阅Shopify套餐，即可免费使用
- 与Shopify平台完全集成
- 集成支付网关
- 符合PCI DSS，以保护敏感财务数据
- 以客户的本地货币处理国际支付
- 全天候客户支持
2. Square
Square采用固定费率的定价结构，并为电商公司提供无设置费用的免费套餐。该公司的29美元/月（约210元人民币/月）版本专为餐厅和预约型企业设计。Square是经营实体业务的企业的热门选择，提供多种可租赁或购买的POS硬件选项。硬件费用从0美元的移动卡读卡器，到799美元（约5600元人民币）（或两年内每月39美元，约280元人民币）的注册机不等。
特点：
- 固定费率定价
- 无订阅费用
- POS系统
- 免费开票
- 免费移动设备卡读卡器
- 销售和库存分析
- 针对零售和餐厅的特定软件解决方案
3. Stax
如果你的小型企业销售量较高，可以考虑Stax，它收取互换加成的支付处理费用和每月从99美元到199美元（约700元–1400元人民币）的费用，具体取决于销售量。Stax的互换加成交易费用低于许多固定费率交易费用，但你需要有足够的销售额来证明每月费用的合理性。好消息是，你无需与这个支付处理公司签订任何长期合同。
特点：
- 互换加成定价
- 订阅费用
- 全天候客户支持
- POS系统
- PCI合规性
4. Stripe
凭借其固定费率的定价结构，Stripe非常适合寻求简单支付处理系统的小型企业。Stripe尤其适合重视定制的电商企业主，因为它允许你在结账时添加品牌元素或调整结账流程，以追求更高的电商转化率。Stripe还为实体店提供POS硬件。
特点：
- 固定费率定价
- 无订阅费用
- 全天候客户支持
- 销售分析和库存管理扩展
- 接受超过135种货币的国际支付
- 集成账单和开票功能
5. Payment Depot
Payment Depot采用互换加成模型，但其定价结构可以根据你的业务进行调整。这不是一个即插即用的选项：你需要与Payment Depot的销售团队沟通，以确定你的费率。入驻还需要经过承保流程，因为Payment Depot是商户账户提供商。尽管如此，对于销售量较高的小型企业来说，Payment Depot是个不错的选择，因为其互换加成费率通常比固定费率定价更实惠。
特点：
- 互换加成定价
- 无月费
- 全天候客户支持
- PCI合规性
6. Helcim
Helcim采用互换加成的费用模型，但与类似的信用卡处理公司不同，它不收取月费。Helcim的交易费率随着业务量的增加而降低，使其成为打算扩展的企业的良好选择。Helcim承诺在商户账户设置过程中提供指导，并在你与其他支付处理公司签订合同的情况下提供500美元（约4000元人民币）的买断。
特点：
- 互换加成定价
- 无订阅费用
- 量身定制的折扣
- PCI合规性
- POS系统
7. Clover
Clover是一个基于云的POS系统和支付处理公司，通过其母公司Fiserv为小型企业提供支付处理服务。
Clover面向餐厅、零售和服务型企业，提供行业特定的计划，具有库存管理和排班等功能。Clover的面对面交易费用优于许多竞争对手，但其在线交易的处理费用往往较高。Clover收取固定费率的支付处理费用，加上月费，并在签订合同的基础上提供定价折扣。
特点：
- 固定费率定价
- 订阅费用
- 行业特定的解决方案
- 排班、客户关系管理和分析功能
- POS系统
小型企业支付处理小贴士
保护自己免受欺诈
热门的支付处理公司都符合PCI标准，以满足高安全性要求。降低欺诈风险的额外措施包括，保持POS系统的更新，并选择具有地址验证服务（AVS）的支付网关，以将支付信息与账单地址匹配。你还可以启用双重身份验证，以确保只有你的公司可以访问账户，并定期监控商业账户，以发现可疑活动。
提供多种支付选项
每位客户都有自己偏好的支付方式。可以考虑安装一个支付网关，允许买家使用信用卡和借记卡以外的方式进行在线支付。例如，PayPal快速结账功能允许客户使用PayPal、Venmo、Apple或谷歌钱包进行支付。如果你经营的是实体店，可以考虑接受现金、Venmo等信用卡替代支付方式。
利用数据
新合作的支付处理公司将提供大量关于客户偏好支付方式的数据，你可以利用这些数据投资于具有竞争性费用的POS硬件。你还可以确定客户的购物时间和消费金额。
所有这些支付数据将帮助你优化营销策略。例如，你可以在结账时进行A/B测试，根据客户随后的订单总额来决定投资于哪些类型的广告。
小型企业支付处理——常见问题
小型企业如何处理支付？
小型企业借助支付处理提供商处理支付。这些提供商允许小型企业接受非现金支付，包括信用卡和数字钱包支付。
哪个支付网关最适合小型企业？
Shopify Payments、Square和Stripe是小型企业最好的支付网关之一。其他热门的支付处理选择包括Helcim、Clover和Payment Depot。
小型企业如何接受在线支付？
小型企业可以使用支付处理公司接受借记卡、信用卡、ACH转账和其他在线支付方式（如PayPal）的付款。不同的支付处理公司提供不同的交易费用和定价结构。
