在电商行业中，先买后付服务商提供的先买后付支付方式越来越受欢迎。根据数据统计，先买后付在2024年占全球电商交易量的5%（英文），预计到2027年，其交易价值将达到4.52亿美元（约31.64亿元人民币）。
先买后付让消费者可以分期付款购买商品，通常利率低甚至无息，比信用卡更有吸引力。对商家来说，先买后付提供了便捷支付方式，有助于提升销售转化率、增加利润，并且能立即收到全额款项，好处很多。
接下来，本文将罗列出8家全球知名先买后付服务商的基本信息及其优缺点，包含还款期限和利息等相关费用的信息，帮助跨境电商卖家选择适合的支付解决方案。
先买后付服务商是什么？
先买后付（Buy Now Pay Later，简称“BNPL”）是线上和线下店铺为消费者提供的一种常用的支付方式，而提供这种支付解决方案的公司即为先买后付服务商。
先买后付服务商通常基于应用提供服务，其运作模式类似于信用卡：消费者使用先买后付的支付方式购买商家的产品和服务时，商家可以立即收到全额款项，而消费者则在设定的时间段内等额还款。
在国际购物的环境中，先买后付服务商可能会对新用户进行软信用审核，但不会影响用户的信用评分。
实际上，先买后付也常见于国内的电商环境中，只是称呼略有不同，如天猫的“先用后付”，京东的“先享后付”，这些平台的BNPL服务由自身提供，不需要接入第三方服务商，且信用审核也主要依靠自身的信用系统，如天猫的“芝麻信用”和京东的“小白守约分”。
无论是国内和国际的环境，先买后付对消费者、商家和服务商三方都有利。
对于消费者而言，他们可以买到本来无法负担的产品，且还款方式简单明了，如果能按时还款，也不用付利息或其他费用。此外，先买后付服务的注册比较简单，且审批流程快捷。
对于商家而言，这种支付方式可以减少弃购率，提升转化率，进而增加销售额。
先买后付服务商则通过向商家收取交易手续费，以及对部分用户收取管理费或逾期费用等方式盈利。
先买后付注意事项
与信用卡不同，先买后付通常不要求用户支付利息。此外，相较于信用卡，消费者更容易通过审批，从而能够以无息的方式进行大额消费。
消费者使用先买后付的方式不会影响自己的信用评分，除非没有按时还款。如果逾期，可能会产生逾期费用，还可能会影响信用评分。
对于商家而言，向消费者提供“先买后付”的支付方案风险较小，因为退单通常由“先买后付”服务商负责。然而，先买后付与任何在线支付方式一样，也存在欺诈风险。但通常情况下，这些风险还是由先买后付服务商承担。
尽管如此，商家也应遵循良好客户服务的规范，采取措施来预防和识别欺诈行为，并且积极与受害客户沟通处理。
值得注意的是，在选择与网站集成的先买后付服务时，商家应先仔细阅读服务平台的条款和条件。
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全球八大热门先买后付服务商
使用声誉良好的先买后付解决方案可以有效地为商家及其客户消除潜在风险。跨境电商独立站卖家在考虑为网站接入先买后付的支付方式时，可以从以下八个受欢迎的服务商中做出选择。
1. Shop Pay分期付款
Shop Pay分期付款（Shop Pay Installments）由Shopify于2021年推出，对于使用Shopify建站的独立站卖家而言，这是一个便捷的选择。
基本信息
- Shop Pay分期付款由Affirm提供。
- 消费者可以分四期等额还款，或在最长12个月内按月还款。
- 商家需经过资格审核，并且必须激活Shopify Payments和Shop Pay。
优点
缺点
- Shop Pay分期付款目前仅在美国可用。
📌小贴士：国内的独立站卖家可以通过注册美国公司接入Shop Pay的分期付款服务，具体注册步骤可以参考这篇指南：跨境电商卖家如何注册国内外营业执照？
2. Affirm
Affirm成立于2012年，在美国已有超过24.5万家商户接入其服务，累计为超过1700万笔交易提供了资金支持。
基本信息
- 利息：0%-30%，具体取决于付款方案和用户资格。
- 还款期限：分四期付款，每两周还一次；或者按月付款，最长可达60个月。
- 费用：无。
- 信用额度：最高可达3万美元（约21万元人民币），有的需要首付款。
优点
- 线上和线下都能使用。
- 为消费者提供多种还款方式。
- 商家可以自行设定利率和还款时间。
- 对消费者采取的是软信用审核。
缺点
- 未按时还款可能会影响用户的信用评分。
- 大多数交易需要进行信用审核。
- 某些交易会收取利息。
3. Afterpay
Afterpay于2014年在澳大利亚推出，随后扩展到美国、新西兰和英国。目前，使用Afterpay服务的品牌已超过34.8万家，累计服务的消费者数量突破2400万。
基本信息
- 利息：无。
- 还款期限：六周。
- 费用：逾期费用最高可达购买价格的25%。
- 信用额度：约600美元（约4200元人民币）起。
优点
- 鼓励学生和尚未建立信用报告的消费者以负责任的方式消费，将新消费者引入市场。
- 应用内嵌了一张虚拟信用卡，消费者可以使用该卡在任何实体店进行购物，即使该商店不是Afterpay的合作商户，也可以使用。
- 提醒消费者按时还款的功能。
- 逾期还款不会影响消费者的信用评分。
缺点
- 只有一种还款方式。
- 每笔交易必须经过Afterpay的批准。
- 并非所有交易都会获得批准。
- 逾期费用最高可达消费金额的25%。
4. Sezzle
Sezzle成立于2016年，拥有1300万消费者和3.9万家活跃商户。Sezzle是一家经过社会责任认证的B型企业，不以盈利为唯一目标，其用户在原有还款期限的基础上，最长可以延期2周还款。
基本信息
- 利息：分四期付款无利息，按月付款利息为5.99%到34.99%。
- 还款期限：两周到48个月不等，具体取决于个人情况。
- 费用：逾期付款费用、改期费用、付款失败费用和便利费用（因使用某些支付方式而产生的费用）之外，可能还有其他费用，如服务费。
- 信用额度：根据消费者的具体情况而定。
优点
- 践行了社会和环境标准。
- 用户有三次延期付款的机会，每次最多可以延期两周。
- 用户可以通过 “Sezzle Up” 功能建立信用记录，系统会将按时付款记录报告给信用评级机构。
- 可以使用虚拟信用卡在特定零售商的实体店消费。
- 优质的客户服务。
- 对消费者采取软信用审核。
- 三种还款方式。
缺点
- 消费者需要支付多种不同费用。
5. PayPal Pay Later
PayPal是最受欢迎的在线支付处理平台之一。自2020年8月起，已有数百万家在线商户使用了该平台的先买后付服务。
基本信息
- 利息：无。
- 还款期限：分四次付款，6周内还清；或者按月付款，最长可达24个月。
- 费用：无。
- 信用额度：如果分四期付款，每笔交易1500美元（约1.05万元人民币）；如果按月付款，则有1万美元（约7万元人民币）的额度。
优点
- 知名品牌。
- 对于已有PayPal账户的商家和消费者而言，添加该应用非常简单。
- 与现有的PayPal支付设置集成。
- 受PayPal购买保护的保障，为用户的消费提供额外的安全保障。
- 对消费者采用的是软信用审核。
缺点
- 不可在实体店使用。
- 仅限澳大利亚和美国的买家和卖家使用，但不包括美国的密苏里州和内华达州。注意：该产品在西班牙、意大利、英国和法国也有提供，但使用的是不同的名称。
- 购买必须经过PayPal的批准。
- 未按时还款可能会影响消费者的信用评分。
6. Klarna
Klarna是全球知名的先买后付服务提供商，由斯德哥尔摩经济学院的学生于2005年创立，其服务范围覆盖众多国家，比先买后付领域内的其他服务商更广泛。
基本信息
- 利息：“30天内付款”和“分四期付款”的方案都没有利息，而按月分期付款的利息为0%至19.99%。
- 还款期限：“30天内付款”是30天内一次性还清，“分四期付款”则是六周内还清，而“按月分期付款”最长可以分24个月还清。
- 费用：对于分四期付款方案，逾期费用为7美元（约49元人民币），可能还会有其它费用。
- 信用额度：30天内付款和分四期付款的方案为1000美元（约7000元人民币）；按月付款方案为 150美元（约1050元人民币）起。
优点
- 线上和线下都能使用。
- 多种还款方式，为客户提供中等额度或大额的购买资金。
- 可在亚洲、澳大利亚、欧洲和北美使用。
- 对选择30天后还款和分四期还款的消费者采取软信用审核。
- 移动应用用户可以加入Vibe这个免费的奖励计划，享受独家促销。
- 消费者可以生成一次性虚拟礼品卡，可在任何线上店铺中使用，即使该店不是Klarna的合作伙伴。
- 在应用、社交媒体和电子邮件简报中为商户合作伙伴做推广。
缺点
- 每笔交易必须经过Klarna的批准。
- 选择每月还款方案的消费者将接受严格的信用审核。
- 逾期付款可能会产生一些费用。
7. Zip
Zip的前身为Quadpay，2013年在澳大利亚成立，其服务理念很简单：今天购买，分四期等额还款，不收取利息。Zip也支持线上和线下购物，让消费者可以在更多场景中享受先买后付的便利。
基本信息
- 利息：无。
- 还款期限：六周。
- 费用：每一次还款收取0-7.5美元（0-52.5元人民币）的费用；逾期费用最高为7美元（约49元人民币）。
- 信用额度：具体视消费者的情况而定。
优点
- 线上和线下都能使用。
- 可使用虚拟信用卡在实体店购物，即使该商店不是Zip的合作商户也可以使用。
- 通知用户按时还款的功能。
- 对消费者采取软信用审核。
缺点
- 收取额外的费用。
- 没有按月还款的选项。
- 每笔交易必须经过Zip的批准。
8. Splitit
Splitit成立于2012年，在先买后付的服务领域中比较独特，其运作方式是将消费金额分成几个小部分，然后再从消费者的信用卡中逐步扣除。
基本信息
- 利息：无。
- 还款期限：根据消费者的具体情况而定。
- 费用：无。
- 信用额度：消费者已有信用卡的额度。
优点
- 线上和线下都能使用。
- 无需申请、注册或信用审核。
- 使用消费者的已有信用卡，消费者既能获得信用卡的积分奖励，又不会产生利息，且还能建立信用。
- 消费者可以安心购买大额商品，无需担心利息成本。
- 与Visa（维萨）、Mastercard（万事达）和Stripe等支付网络合作。
- 商家可以自定义满足分期付款条件的的最低金额，然后在Splitit给出的两种不同的合作方案（即时结算或按期结算）中选择。
缺点
- 消费者的信用卡额度必须足以覆盖消费金额。
- 不支持美国运通（Amex）信用卡。
💡 请注意：上述提到的先买后付服务商对商家所在的国家和地区有一些限制，在做出选择之前，商家需要调查清楚这些要求，确保自身符合条件。
先买后付服务商——常见问题
规模最大的先买后付（BNPL）服务商是哪家？
Klarna和Afterpay都是规模比较大的先买后付（BNPL）服务商，都拥有数百万用户。这两家公司与成千上万的零售商合作，为数百万笔交易提供支持。
使用先买后付（BNPL）的支付方式是否有助于提高信用评分？
一般不会。先买后付属于短期还款方案，消费者通常无法积累足够的信用记录，而BNPL服务商也因此而无法向信用评级机构报告消费者的信用状况。虽然消费者可能会因逾期还款而产生滞纳金，但其信用通常不会受到负面影响。当然，即使按时付款，也无法帮助消费者建立信用。然而，有的服务商也能提供帮助消费者提高信用评分的还款方案选项。
先买后付（BNPL）服务商是否会审核信用记录？
大多数“先买后付”的方案都需要进行软信用审核，但不会影响信用评分。对于小额消费，有的BNPL服务商甚至会不审核。然而，先买后付服务商可能会向信用评级机构报告逾期还款情况，这可能会影响信用及未来的先买后付使用资格。
先买后付（BNPL）的支付方式有多受欢迎？
过去几年，Affirm、Klarna和Shop Pay分期付款（Shop Pay Installments）这样的先买后付服务商获得了广泛认可，而像PayPal这样知名金融公司也开始入局。与收取利息的信用卡相比，先买后付平台和分期付款方案因其优势而受到消费者的欢迎。一份报告预测，先买后付的市场份额将从占据全球电商交易量的2.9%增长到2025年的5.3%。
